nyugdíjbiztosítás - amikor ez a legjobb megoldás...

A nyugdíjbiztosítás a legfiatalabb SZJA visszatérítéssel járó nyugdíjcélú megtakarítási forma. 2014.01.01. óta van lehetőséged ezt választani. Ha rákeresel az interneten, bizony rengeteg cikket találsz arról, hogy miért ne válaszd ezt. Ennek ellenére népszerűsége töretlenül növekszik. 

Többször leírtam már, hogy véleményem szerint nincs ránézésre jó vagy rossz termék. Csak olyan termék van, ami Neked, a Te élethelyzetedben, a Te céljaidnak és lehetőségeidnek a leginkább megfelel vagy épp olyan, amit nem szabad választanod. Az a TE élethelyzetedtől, igényeidtől és lehetőségeidtől függ, hogy melyik Számodra az ideális megoldás. Egy biztos: szükséged van hosszútávú megtakarításra. Ezért, ne vegyél készpénznek mindent, amit a médiákban hallasz vagy olvasol.

Milyen lehetőségeid vannak?

• Eleve elutasítod, mivel XY azt írta, hogy eszedbe se jusson nyugdíjbiztosítást kötni, mást viszont nem tudsz bevállalni - nem lesz megtakarításod, majd nyugdíjasként arról kell döntened, hogy párizsit veszel vagy villnyszámlát fizetsz, ugyanis mindkettőre nem futja majd...
• Azon az elven, hogy "úgysem leszek nyugdíjas" nem csinálsz semmit - biztos, hogy ezt akarod? mi van, ha mégis...
• Kitalálsz valamit, ami tuti megoldja majd 20 év múlva a problémádat és a nyugdíjadat - vagy bejön vagy nem, erről is írtam a cikksorozatomban...
• Utána jársz mindennek, megismered az egyes termékeket és kiválasztod a számodra leginkább megfelelő(ke)t :) - egy jó tanácsadó ebben segít...

Amennyiben már itt elakadtál és szívesebben olvasnál többet erről, akkor töltsd ki pénzügyi témakörökkel kapcsolatos kérdőívemet! Ebben kérheted, hogy milyen témákban szeretnél információs leveleket kapni vagy milyen kérdéskörben kéred a segítségemet, és azt is jelezheted rajta, ha inkább egy személyes beszélgetés keretében folytatnád tovább.

nyugdíjbiztosítások jellemzői

Jellemzően 2 fajta nyugdíjbiztosítást különböztetünk meg: 

Az egyik, a hagyományos (klasszikus) típusú, amely garantált a lejárati összeget illetően. Mindaz igaz rá, amit a megtakarításoknál leírtam a hagyományos életbiztosításokkal kapcsolatban. Ha pontosan szeretnéd tudni, hogy mai értéken számolva miből gazdálkodhatsz majd amikor betöltöd a 65. élet évedet, akkor ezt célszerű választanod. Garantált és rizikómentes, nem kell befektetésekkel és portfoliókkal bajlónod, sőt aggódnod sem egy esetleges pénztári megszűnés vagy tőzsdei veszteségek miatt.

Természetesen ennek a biztonságnak ára van. Ezek a termékek jóval drágábbak a többinél, hiszen 20-30 évre előre ad Neked garanciát a biztosító, amibe sok mindent be kell kalkulálnia. Ma már kötelezően meg kell adják a biztosító társaságok ezeknek a módozatoknak is a TKM mutatóját, mely alapján könnyebben összehasonlíthatod, melyik és mekkora költségeket rejt.

A másik típus a befektetési egységhez kötött (unit-linked) nyugdíjbiztosítás. Erre mindaz igaz, amit a UL életbiztosításoknál leírtam. Amennyiben hajlandó vagy bizonyos kockázatot vállalni, akkor az eszközalapokon keresztül magasabb hozamot érhetsz el, így akár többszöröse is lehet a lejáratkor kapott pénzed a befizetettnek. Erre azonban nincs garancia és ezt a múltbéli hozamok sem determinálják, ez fontos! Érdemes olyan módozatot választanod, ahol lehetőséged van tőkevédett eszközalapot választani egy esetleges válság idején.

Díjfizetése alapján három féle lehetőséged van a UL nyugdíjbiztosításoknál:

• Rendszeres díjas változatnál a tartam során ismétlődő jelleggel kell fizetni a díjat a választott díjfizetési gyakorisággal (éves, féléves, negyedéves, havi) - erre SZJA visszatérítést igényelhetsz. 
• Egyszeri díjas változatnál a díj csak egyszer, a szerződéskötéskor egy összegben esedékes - erre SZJA visszatérítést igényelhetsz. .
• Emellett mindkét díjfizetési típus lehetőséget nyújthat rendkívüli (eseti) díjak befizetésére is - erre SZJA visszatérítést igényelhetsz, amennyiben a nyugdíjcélú esetire fizetsz be. Több biztosítónál van lehetőség likvid eseti számlára is. Ennek befizetéseire nem jár adóvisszatérítés, viszont szabadon felhasználhatod, ezáltal jó alternatívája a banki lekötéseknek.

Általános  jellemzők

• A rendszeres díj esetén 5 évnél feleződik a kamatadó, 10 év után pedig kamatadó mentes a teljes összegre vonatkozóan.
• Az egyszeri és az eseti díj (UL) vonatkozásában 3 évnél feleződik a kamatadó, 5 év után pedig kamatadó mentes - NYESZ alternatívája lehet.
• Biztosítási fedezet mellett széleskörű, szabadon kombinálható, rugalmas befektetési lehetőséget nyújt: többek között rendkívüli (eseti) befizetés lehetőségét, a befektetések tetszés szerinti összeállítását és későbbi megváltoztatásának lehetőségét, egyszóval nagyfokú testre szabhatóságot. Emellett, haláleseti és rokkantsági védelmet nyújthat azzal, hogy súlyos szerencsétlenség bevkövetkezése esetén a biztosító fizetheti tovább helyetted a díjat.
• Adó és illetékmentes a felvehető összeg.
• Örökölhető - ha megjelölöd őket kedvezményezettként, nem kerül be a pénz a hagyatéki eljárásba, vagyis azonnali segítséget kapnak szeretteid.
• Kedvezményezett megjelölése esetén nem képezi részét a hagyatéknak - olyan Számodra fontos személyről is gondoskodhatsz, aki törvény szerint nem örökölne utánad és még csak végrendelettel sem jut az örökösök tudomására, ha nem akarod...
• A rendszeres díj változtatható a UL nyugdíjbiztosítások esetében - biztonságot ad, hiszen csökkentheted vagy növelheted élethelyzetednek megfelelően.
• Lehetőséged van szüneteltetni a díjfizetést vagy díjmentesíteni - a rövidebb-hosszabb átmeneti nehézségek miatt nem veszíted el a megtakarításodat, sőt, eseti díjjal ezidő alatt is gyarapíthatod. Ha emiatt vannak aggodalmaid, akkor érdemes UL nyugdíjbiztosításban gondolkodnod.
• Átlátható és egyszerű költségszerkezet - pontosan tudod, miért és mennyit vonnak le, ami más pénzügyi termékek esetében korátsem ilyen egyértelmű.
• Magasak a kezdeti költségei - csak hosszútávon éri meg ezt a formát választani, legalább 10-15 év vagy még több.
• Rendszeres díjas változata rendszeres megtakarításra ösztönöz, a magas kezdeti költséglevonás és a későbbi bónuszok pedig arra kényszerítenek, hogy csináld is végig - erre a célod megvalósítása érdekében van szükséged, hogy minden hónapban eltedd a szükséges összeget, emellett eszedbe se jusson megszüntetni és elkölteni másra...
• Széles eszközalap kínálat a befektetéshez kötött nyugdíjbiztosítások esetén - az alapok közti váltás bizonyos darabszámig már nem kerül újabb pénzedbe és ha nem értesz a befektetésekhez, akkor tudsz olyan alapok közül is választani, melyekkel nem kell különösebben foglalkoznod, hiszen az alapkezelő aktívan menedzseli.
• Adóvisszatérítésre jogosít. Az éves díj 20%-át, max. 130.000 Ft-ot igényelhetsz vissza - ez azért 20-30 év alatt szép nagy összeg is lehet, amely szintén növekszik a hozamokkal.
• A különböző módozatok összehasonlíthatóságát a TKM mutató biztosítja. Ennek maximális mértékét az MNB írja elő. A folyamatosan frissülő adatokat a MABISZ oldaláról töltheted le.
• Nem vonható perbe és nem inkasszálható - ez különösen vállalkozóknál vagy zűrös családi és egyéb helyzetekben lehet kimondottan előnyös.
• Nem csak a nyugdíjkorhatár elérésekor, hanem 40%-os rokkantság elszenvedése esetén is hozzáférhetővé válik.

Az ellenzők azt mondják, hogy a UL életbiztosításból, így az ilyen nyugdíjbiztosításokból lehetetlen jól kiszállni. Nos, a UL életbiztosításoknál mutattam Neked erre 4 ellenpéldát. Az ott elért eredményekhez még add hozzá az adóvisszatérítések éves összegét is...

Ez az egyetlen olyan nyugdíjcélú megtakarítási forma, melyben eltérő lehet a szerződő és az, aki majd a pénzt kapja

Vagyis, ha Neked nincs SZJA-d, amiből visszaigényelhetsz, de közeli hozzátartozódnak van, visszaigényelhetitek az övéből. Emellett Te is meg tudod teremteni például gyermekeidet nevelő társad jövőbeli biztonságát ezzel.

Mikor van ennek jelentősége?

• Életed társa hivatásos anyaként otthon van a gyermekeitekkel. Ez tökéletes hátteret biztosít Számodra, de neki esélye sem lesz normális nyugdíjra. Te viszont megteremtheted neki a szükséges kiegészítést ezáltal.
• KATA-s, EVA-s, KIVA-s vállakozásod van. Ebben az esetben nem fizetsz SZJA-t, tehát nincs miből visszaigényelned. Emellett a nyugdíjba beszámító jövedelmed olyan alacsony (KATA esetében például 2017-ben 90.000 Ft számít járulékalapnak), hogy az ezért kapott nyugdíjból simán éhenhalsz. Amennyiben van olyan közeli hozzátartozód, akinek az adójából vissza tudtok igényelni, ez a legjobb választás Számotokra.
• Minimálbérre vagy bejelentve, GYES-en / GYED-en vagy, külföldön dolgozol? Fentiek alapján ezekben a helyzetekben is jó megoldás.

Ez az egyetlen nyugdíjcélú megtakarítási forma, amelynél a szerződéskötéskor érvényes öregségi nyugdíjkorhatár alapján jutsz majd hozzá a pénzedhez, nem pedig az akkor aktuális nyugdíjkorhatár elérésekor.

Miért is van ennek jelentősége?

Jelenleg az érvényes öregségi nyugdíjkorhatár az 1957.01.01 után születettek számára a 65. életév betöltése. Amennyiben nyugdíjbiztosítást kötsz, ez lesz érvényes a teljes futamidő alatt, akkor is, ha még csak 30 éves vagy és közben ezt kétszer is megemelik. Ezzel szemben az ÖNyP és a NYESZ szabályai szerint büntetés nélkül csak a mindenkor érvényes nyugdíjkorhatár betöltésekor veheted fel a megtakarításodat. A büntetés azt jelenti, hogy ha előbb szünteted meg ezeket a nyugdíjmegtakarításokat, akkor az SZJA visszatérítést 20%-kal növelten kell visszafizetned.

Amikor nem éppen ilyen munkaerő hiányos a gazdasági környezet, akkor sajnos sokak szembesülnek azzal, hogy ha néhány évvel nyugdíjbavonulásuk előtt elveszítik a munkájukat, akkor szinte lehetetlen visszatérniük a munkaerőpiacra, mert egyszerűen nem találnak állást. Az is gyakran előfordul, hogy valamilyen betegség következtében, már nem tudod ellátni az addig végzett munkádat, újat pedig nem találsz. Ha emelkedik a nyugdíjkorhatár, a nyugdíjbiztosítással áthidalhatod ezeket a problémákat, hiszen előbb férsz hozzá, mint a többi nyugdíj előtakarékossági forma esetében.

Azt gondolom, a TE élethelyzetedtől, céljaidtól, lehetőségeidtől, sőt, egyéniségedtől és személyes elvárásaidtól és félelmeidtől függ, hogy Számodra melyik nyugdíj előtakarékossági megoldás lesz az ideális. Nem javaslom, hogy eleve elzárkózz bármelyiktől is a neten keringő szidalmak miatt. 

A biztosító társaságok oldalain is és néhány tanácsadócég oldalán is találhatsz kalkulátorokat, ami segíthet a döntésben. Azt gondolom azonban, hogy kizárólag ezek alapján soha ne dönts. Minden kalkulátor elkészítésénél igyekeznek figyelembe venni bizonyos általánosan alkalmazható szubjektív tényezőket, de korántsem biztos, hogy azok Rád is igazak és ez félrevihet. Ezért érdemes független szakértő tanácsadó segítségét kérned.

Ha mégis egyedül döntenél, ülj le, számolj, hasonlítsd össze más jellegű termékekkel és nézd meg melyikkel érheted el a célodat, figyelembe véve a szubjektív tényezőket, valamint a várhatóan és a váratlanul bekövetkező eseményeket is. Amennyiben úgy érzed, ez túl nagy feladat Számodra vagy csak sem időd, sem energiád ezzel küzdeni, írj nekem vagy hívj fel és segítek! A Te igényeidre, lehetőségeidre és céljaidra keresem meg a legjobb lehetőségeket és hasonlítom össze Neked, hogy dönteni tudj majd. Hasznos tanácsokért és ötletekért pedig látogasd meg blogomat!

Ha valamelyik fogalom nem egyértelmű Számodra, hívd bátran segítségül most Tudástáramat, ahonnan majd a nyugdíjmegtakarítási formák összehasonlító táblázatát és az eszközalapok teljeítményének összehasonlítását is letöltheted! Ha nem találod a választ, írj nekem!