felelős vagy a vállalkozásodért és a tevékenységedért, de ez sokba is kerülhet...

Egy vállalkozás felépítése rengeteg munkával és fáradtsággal jár. Az évek folyamán folyamatosan szellemi és pénzügyi tőkét teszel bele. Ezt teszed kockára, ha nem készülsz fel az eshetőségekre. Meggyőződésem, hogy sikeres vállalkozó vagy. De vajon felkészült vagy azokra az előre nem látható, váratlan eseményekre, amik ha bekövetkeznek, akkor céged működését, saját és munkavállalódit egzisztenciáját, családjaitok biztonságát alapjaiban ingatják meg?

Valószínűleg van valamilyen felelősségbiztosítása a cégednek, ha más nem, akkor az, ami alapon benne van a vállalkozói vagyonbiztosításokban. Azt tapasztalom azonban, hogy sokaknak inkább csak van, csak hogy legyen, de nem ad igazi biztonságot. És ez sajnos általában akkor derül ki, amikor a baj megtörténik és nem fizet a biztosító. Sok esetben az is előfordul, hogy nincs, aztán amikor megtörténik a baj, onnantól van...

Ez is az a fajta biztosítási szerződés, amit a vállalkozó nagy része úgy ír alá, hogy fogalma sincs arról, mire mennyit térít majd pontosan, mert hiszen oda van írva, hogy arra a tevékenységre szól. Van, aki pedig nem köt vállalkozóként sem felelősségbiztosítást, hiszen felesleges, mert ha baj van, úgysem fizetnek, egyébként sem történik semmi. Ha pedig olyan a szakmád, ahol kötelező, akkor a legolcsóbb legyen, mint a KGFB...

Miért kellene, hogy fontos legyen ez Számodra is? Megértem, ha azt mondod, Te úgy működsz, hogy odafigyelsz, profi a tudásod, nem történhet semmi. Oké, akkor ne köss erre. De mi van, ha mégis hibázol, hiszen emberből vagy és ezzel kárt okozol? Mi van, ha nem Te, hanem az alkalmazottad, az alvállalkozód hibázik? Ezért is Te vagy a felelős! Vannak olyan mértékű károk, amelyek kifizetésére a céges vagyonod is rámehet részben vagy teljesen.

Milyen lehetőségeid vannak?

• Dönthetsz úgy, hogy nem foglalkozol a kérdéssel, mert nem akarod az ördögöt a falra festeni - ez kicsit struccpolitikának tűnik...
• Azon az elven, hogy majd megkérdezed a szomszéd Pistikét, mert ezzel foglalkozik és jó ismerős, biztos tuti jó ajánlatot ad, nem mész máshova - biztos, hogy ezt akarod? Rengeteg féle biztosítás létezik még több szolgáltatással és más-más áron kapod akár ugyanazt. Ha a KGFB-nél megversenyezteted a biztosítókat évi pár ezer Ft-ért, akkor a munkával felépített vállakozásod működése védelmében, amiért egy csomót dolgoztál, miért nem teszed meg?...
• Kitalálsz valamit, amivel megmagyarázod magadnak, miért felesleges erre költened, inkább spórolsz majd arra, ha történne mégis valami - vagy bejön vagy nem...
• Utána jársz mindennek Te magad, megismered az egyes biztosítók és szolgáltatók összes ajánlatát és kiválasztod a számodra leginkább megfelelő(ke)t :) - egy független szakértő tanácsadó megspórolja Neked az időt, amit eltöltenél vele, hiszen pont ebben segít és jobban átlátja a lehetőségeket...

Amennyiben már itt elakadtál és szívesebben olvasnál többet erről, akkor töltsd ki pénzügyi témakörökkel kapcsolatos kérdőívemet! Ebben kérheted, hogy milyen témákban szeretnél információs leveleket kapni vagy milyen kérdéskörben kéred a segítségemet, és azt is jelezheted rajta, ha inkább egy személyes beszélgetés keretében folytatnád tovább, ha segítséget szeretnél vállalkozói vagyonod és pénzügyeid költségoptimalizált védelméhez.

Vállalkozói felelősségbiztosítás fogalma és szolgáltatásai

A Ptk. 6:470.§-a a következőképp határozza meg a felelősségbiztosítás fogalmát:

Felelősségbiztosítási szerződés alapján a biztosított követelheti, hogy a biztosító a szerződésben megállapított módon és mértékben mentesítse őt olyan kár megtérítése, illetve sérelemdíj megfizetése alól, amelyre jogszabály értelmében köteles.

A biztosítás kiterjed az eljárási költségekre, ha e költségek a biztosító útmutatásai alapján vagy előzetes jóváhagyásával merültek fel. A biztosított kérésére a biztosítónak a költségeket meg kell előlegeznie.

A biztosítónak a károkozó biztosított jogi képviseleti költségeit és a kamatokat akkor is meg kell térítenie, ha ezek a kártérítési összeggel együtt a biztosítási összeget meghaladják.

Mit jelent ez? Azokra a szerződésedben foglalt káreseményekre fizet, amikor olyan kárt okozol valakinek, amelyért beperelhet és kártérítési kötelezettséged van. Ha Te kifizetted a károsult kárát, akkor a biztosító Neked fizet, ha nem, akkor a károsultnak.

Milyen típusú károk okozása esetén adhat védelmet a felelősségbiztosításod?

ÁLTALÁNOS FELELŐSSÉGBIZTOSÍTÁS

Általánosságban a szerződés szerinti fedezet kiterjed minden olyan okozott káreseményre, melyet a vállalkozásoddal, mint biztosítottal üzleti kapcsolatban lévőknek, valamint olyan harmadik személynek okozol, akivel nem állsz szerződéses jogviszonyban. Többnyire nem csak Magyarországon hatályos, hanem a világ minden országában vagy legalább Európában bekövetkezett, illetve okozott káreseményre ki lehet terjeszteni, és ebbe beletartoznak az alvállalkozók részéről előforduló károkozást is.
 

MUNKÁLTATÓI FELELŐSSÉGBIZTOSÍTÁS

Vállalkozásod zavartalan működésében sok mindennek fontos szerepe van. Lényeges elem, hogy milyen eszközökkel, milyen technológiákat alkalmazva dolgoztok. De a legbiztonságosabb technológiák és munkavédelmi berendezések használata mellett sem lehet teljesen elkerülni a munkahelyi baleseteket.

Lehetnek munkatársaid akármilyen elővigyázatosak, előfordulhatnak hibák, balesetek.

Egy munkabaleset során és következményeképpen munkatársaid egészségkárosodása miatt olyan mértékű összetett, sokrétű kártételek és kártérítési igények merülhetnek fel, amelyek pénzügyileg kimeríthenek, de legalábbis túlterhelik a vállalkozásod költségvetését. Évente sok száz vállalkozás kerül felszámolás alá csak azért, mert nem tudja kifizetni az ebből származó összegeket. Ezekben segít a munkáltatói felelősségbiztosítás...

BÉRBEADÓI / BÉRLŐI FELELŐSSÉGBIZTOSÍTÁS

Az általad bérbeadott raktárban egy csőtörés tönkreteszi a bérlőd árukészletét. Ezt a kárt Neked kell megtérítened! A bérbeadói flelősségbiztosításban a biztosító kockázatviselése kiterjed az általad üzleti célra bérbe adott épületben, helységben vagy egyéb ingatlanban keletkezett, hirtelen, véletlenszerû dologi és vagyonkárokra, amelyekkel kapcsolatban kártérítési felelősséged van.

Ha Te (a vállalkozásod), mint az ingatlan bérlője, az általad bérelt ingatlanban dologi kárt okozol, és a hatályos magyar jogszabályok szerinti felelősségen alapuló kártérítési kötelezettséged keletkezik, akkor a bérlöi felelősségbiztosítás kifizeti helyetted az okozott kárt (pl. tüzet okozol).

SZOLGÁLTATÓI FELELŐSSÉGBIZTOSÍTÁS

Az általad kínált szolgáltatások teljesítése során előfordulhat, hogy a megrendelőnek kárt okozol (pl. takarítás, fodrász, műkörmös, ingatlan üzemeltetés, anyagmozgatás és rakodás, festés-mázolás, ) - Te magad, a munkatársaid vagy az alvállalkozód. Az ilyen dologi vagy személyi sérüléses károk esetére jelenthet megoldást a szolgáltatás felelősségbiztosítás megkötése. Ez lehet hibás teljesítás vagy például a partner munkavállalójának a vagyonában, életében vagy egészségében okozott kár. Ha van szolgáltatói felelősségbiztosításod, a biztosító kifizeti helyetted. Többnyire kiterjeszthető az egész világon okozott és bekövetkezett károkra és a közüzemi szolgáltatással okozott károkra is.

TERMÉKFELELŐSSÉG BIZTOSÍTÁSA

Terméket gyártasz, importálsz vagy forgalmazol? Akkor ez megkímél az akár több tíz vagy száz milliós kárösszegek saját költségvetésből való kifizetésétől. Egy hibás termék okozhat dologi kárt, de akár egészségkárosodást, testi sérülést vagy halált is. Az utóbbiak esetében éveken át is tarthat a kártérítési fizetési kötelezettséged és az össszegek is magasabbak maradandó személyi sérülésnél. Ha most történne ilyesmi, gond nélkül tudnád fizetni?...

SZAKMAI FELELŐSSÉGBIZTOSÍTÁSOK

A szakmai felelősségbiztosítás a szakmai tevékenység során okozott károk bekövetkeztekor nyújt segítséget. Ez nem egyezik meg a szolgáltatói felelősséggel!

Vannak olyan tevékenységek, amelyek esetében jogszabály vagy rendelet írja elő a jogszerű működéshez a szakmai felelősségbiztosítás megkötését. Az előírt limitek azonban alacsonyak az esetleges tényleges kárösszegekhez képest. Ezen kívül természetesen szinte minden olyan szakmára köthető, amelyben tevékenységed során komolyabb kárt tudsz okozni szerződéses partnerednek.

Miért fontos ez? Mert azon kívül, hogy leveszi a válladról a kártérítés anyagi terheit, abban is segíthet, hogy megtartsd üzleti partnereiddel a hosszú évek alatt kialakított, kölcsönös bizalmon alapuló kapcsolatot. Vagyis segít jó hírneved megőrzésében, ami vállalkozásod számára elengedhetetlenül fontos...

Van még egy nagyon fontos érv, ami a szakmai felelősségbiztosítások mellett szól. Ezeket lehetőséged van időtartamban kiterjeszteni (általában pótdíjért) a szerződés előtt vagy megszűnése utáni olyan eseményekre, amiknél csak időben később derült ki, hogy kárt okoztál. Ez hasznos az olyan tevékenységek esetében, mint például a könyvelés, adótanácsadás, gépjármű szerelés, tanácsadás.

Kötelező! (a lista nem teljes)

• Állat-egészségügyi tevékenység felelősségbiztosítása
• Bizalmi vagyonkezelők felelősségbiztosítása
• Egészségügyi szolgáltatók felelősségbiztosítása

• Felszámolók szakmai felelősségbiztosítása

• Független biztosításközvetítők és biztosítási szaktanácsadók felelősségbiztosítása

• Gépjármű-eredetiségvizsgálók felelősségbiztosítása

• Ingatlanértékelők felelősségbiztosítása

• Könyvvizsgálók felelősségbiztosítása

• Közjegyzői felelősségbiztosítás

• Lőtér üzemeltetők felelősségbiztosítása

• Felelős akkreditált közbeszerzési szaktanácsadók felelősségbiztosítása

• Orvostudományi kutatások felelősségbiztosítása

• Önálló bírósági végrehajtói felelősségbiztosítás

• Tervezői és kivitelezői szakmai felelősségbiztosítás

• Vadászati felelősségbiztosítás

• Vízvezeték- és villanyszerelő kötelező szakmai felelősségbiztosítás

• Ügyvédek kötelező szakmai felelősségbiztosítása

Választható (a teljesség igénye nélkül)

• Könyvelők, adótanácsadók, adószakértők, bérszámfejtők, társadalombiztosítási ügyintézők felelősségbiztosítása

• Alkalmazott egészségügyi dolgozók szakmai felelősségbiztosítása

• Gépjárműszervizek felelősségbiztosítása

• Igazságügyi szakértők szakmai felelősségbiztosítása

• Informatikai fejlesztők felelősségbiztosítása

• Kikötő üzemeltetők felelősségbiztosítása

• Rendezvényszervezői felelősségbiztosítás

• Szakképzést szervezők felelősségbiztosítása

• Szálláshely-szolgáltatók felelősségbiztosítása

• Személy- és vagyonvédelmi, valamint magánnyomozói tevékenységet folytatók felelősségbiztosítása

• Társasházi közös képviselők felelősségbiztosítása

• Taxisok felelősségbiztosítása

• Vezető tisztségviselők és felügyelőbizottsági tagok felelősségbiztosítása

Összességében:

Azt gondolom, egy jól működő vállalkozásnál az is fontos cél, hogy a már megszerzett presztizsét és az elért eredményeket megvédje. Ez azt is jelenti, hogy egy váratlan esemény kapcsán működésed minél előbb visszakerüljön a megszokott mederbe. A felelősségi károk képesek tönkretenni a hírnevedet és magát a vállalkozásodat is, olyan magas összegek fizetésére kötelezhetnek. Ehhez képest a felelősségbiztosítások díja elenyésző költség lesz.

Ha jól összerakott rendszered van a biztosításaidra, az tartós biztonságot ad céged számára, így Neked is. Emellett optimalizálja a költségeidet, hiszen nem fizetsz feleslegesen olyasmiért, amire nincs szükséged, viszont megvéd azon veszteségektől, amelyek bekövetkezhetnek, ha felkészületlenül állsz hozzá.

Azt gondolom, a TE élethelyzetedtől, céljaidtól, lehetőségeidtől, sőt, egyéniségedtől és személyes elvárásaidtól és félelmeidtől függ, hogy Számodra melyik megoldás lesz az ideális. Nem javaslom, hogy eleve elzárkózz bármelyiktől is, hiszen az Általad megálmodott vállalkozásodról van szó! 

Egy rossz döntéssel sokkal többet fizethetsz ki és akár milliókat is veszíthetsz, ahogy azt írásaimban is levezetem. Vagy olyan kötelezettséget kell felvállalnod például egy munkahelyi baleset miatt, esetleg más, általad (munkatársad, alvállalkozód által) okozott kár miatt, amit nem tudsz majd teljesíteni. Ezáltal a vállalkozásod, amit megálmodtál és felépítettél, az álmodat rémálommá változtathatja. Rámehet a házasságod, a családod, a munkatársaid családja, a vagyonod is...

Arról, hogy mekkora különbségek vannak az egyes biztosítási termékek között és mit is jelenthetnek Számodra ezek a különbségek többször is írtam blogomon, ahogy arról is. A sokféle feltétel és kedvezmény rengetegében nem könnyű eligazodni. Úgy összeállítani a biztosításod, hogy felkészülj amire csak lehet, de ne legyenek benne felesleges elemek, emellett a legnagyobb kedvezményt kaphasd meg, nem egyszerű.

A módozatok között vannak kifejezetten előnyösek és kevésbé jók is. Emellett érdemes összehangolni a többi biztosításoddal és egyéb bankkapcsolataiddal, hiszen jelentős kedvezményeket lehet elérni. Ezért érdemes független szakértő tanácsadó segítségét kérned.

Ha mégis egyedül döntenél, ülj le, számolj, hasonlítsd össze a különböző konstrukciókat és nézd meg melyik adja ár-érték arányban a legnagyobb biztonságot, figyelembe véve a szubjektív tényezőket, valamint a várhatóan és a váratlanul bekövetkező eseményeket is. Ez pedig nem egyenlő azzal, hogy a legalacsonyabb díjat kínáló megoldás a legjobb és legolcsóbb...

Amennyiben úgy érzed, ez túl nagy feladat Számodra vagy csak sem időd, sem energiád ezzel küzdeni, írj nekem vagy hívj fel és segítek! A Te igényeidre, lehetőségeidre és céljaidra keresem meg a legjobb lehetőségeket és hasonlítom össze Neked, hogy dönteni tudj majd. Hasznos tanácsokért és ötletekért pedig látogasd meg blogomat!

Ha valamelyik fogalom nem egyértelmű Számodra, hívd bátran segítségül most Tudástáramat! Ha nem találod a választ a kérdésedre, írj nekem!