befőttes üveg, párnaciha, bankbetét, életbiztosítás és a többiek...

Nagyon sok módja van az egyéb megtakarítási formáknak. Ide jellemzően azokat soroltam, amelyekkel nagyobb hozamot nem érhetsz el, viszont a "végén" kapott összeg biztos. Vagyis pontosan tudod, hogy ahhoz képest, amennyit ide félreteszel, mennyi pénzt fogsz cserébe kapni.

Egyik részük, csak látszólag biztos. Ilyenek a befőttes üveg, a fehérneműs fiók, a párnaciha és társai. 

Mi jellemzi ezt a megtakarítási formát? 

• Mindig annyit teszel el, amennyit éppen akarsz vagy tudsz.
• Semmilyen kamatot nem kapsz rá.
• Hat rá az infláció, vagyis romlik a megtakarításod értéke.
• Látványosan megmutatja, hogyan gyarapszik a pénzed.
• Könnyen elkölthető.
• Veszélyeztetik a besurranó tolvajok, a betörők, az elemi csapások (tűz, árvíz, csőtörés, dugulás, és sok más).

Azt gondolom, nagyanyáink követendő példájából kiindulva, hogy igenis kell legyen otthon is némi megtakarításod. E példából vegyük ki azokat, melyeknek szerepét átvette a bankszámla. Maradjon meg annyi, hogy a kisebb kiadásokat fedezze, valamint legyen a család számára oktató szerepe. Gyűjtögessetek közösen már a pici gyerekekkel...

De a hosszútávú megtakarításokhoz, sőt, még a váratlan kiadásokra szánt összeghez sem ez a megfelelő módszer. Ugyanis a pénz romlik, ráadásul még veszélyben is van külső és belső támadók által. Az utóbbi Ti vagytok...

Amennyiben szívesebben olvasnál többet a megtakarításokról és az "okos pénzügyekről", akkor töltsd ki pénzügyi témakörökkel kapcsolatos kérdőívemet! Ebben kérheted, hogy milyen témákban szeretnél információs leveleket kapni vagy milyen kérdéskörben kéred a segítségemet, és azt is jelezheted rajta, ha inkább egy személyes beszélgetés keretében folytatnád tovább.

Bankbetétek

Abban az időszakban, amikor magas az infláció, amikor magasak a banki kamatok, akkor elsőre jó megtakarítási formának tűnik. Jelenleg, a mostani gazdasági környezetben, 0,9% jegybanki alapkamat mellett már nem igazán éri meg.

A lekötött betétek esetén azt vállalod, hogy nem nyúlsz hozzá bizonyos ideig az ebben elhelyezett pénzhez.

• Amennyiben mégis feltöröd a lekötést, elveszíted teljesen vagy részben a kamatot. Általában ennek a magasabb kamatnak valamilyen egyéb feltételt is szab a bank.
• Többnyire rövid, 1-12 hónapra kötjük le a pénzünket ebben a formában, de létezik 2-3-5 éves futamidő is. A lekötés lehet egyszeri vagy ismétlődő. 
• Az egyszeri lekötésnél nincs további teendőd. A futamidő végén a kamattal megnüvelt és kamatadóval csökkentett lekötött összeg visszakerül a folyószámládra.
• Az ismétlődő lekötésnél két választásod is van, mégpedig az, hogy tőkésítve vagy tőkésítés nélkül kösse le újra a pénzedet. Ez azt jelenti, hogy tőkésítés esetén a kamattal megnövelt összeget tekintik tőkének, és ez lesz az új lekötési futamideje alatt az az összeg, amire a kamatot számítják. Tőkésítés nélkül természetesen az eredetileg elhelyezett összeget kötötd le újra, a kamatokat pedig jóváírják a számládon. Érdemes figyelned, mert az akciós kamat a második körben már nem mindig ugyanolyan jó...
• Az akciós kamatoknak általában feltétele van. Ilyenek lehetnek például a friss pénz lekötése, a futamidő lejártát követően is benntartani a pénzt, megtakarítási számla nyitása, hitelkártya elfogadása, valamilyen más szolgáltatás igénybevétele vagy a munkabéred bankszámlára érkezése az adott banknál.
• A kamat lehet fix, változó vagy kamatos kamat is. A kamatos kamat azt jelenti, hogy a megszolgált kamatra is kamatot kapunk. Ez általában akkor van, ha a futamidő alatt a bank többször is fizet kamatot, például éves lekötésű betét negyedévenkénti kamatjóváírással. A fix kamatnál előre tudod, mekkora kamatot fizet a bank a lekötési időre, de ez már nem igaz ismétlődő lekötésnél, ott ugyanis a fix kamat is valószínűleg alacsonyabb lesz, mint az első periódusban. A változó kamatozás azt jelenti, hogy a futamidő alatt a kamat mértéke külső tényezők vagy banki döntés hatására megváltozhat.

A jelenleg, 2017.júliusban elérhető forint lekötött EBKM a következőképp alakulnak:

• 1 hónapos lekötésnél 0,01 - 0,9% / év
• 3 hónapos lekötésnél 0,2 - 1,1% / év
• 6 hónahps lekötésnél 0,1 - 1,67% / év
• 12 hónapos lekötésnél 0,3 - 2,25% / év
• 3 éves lekötésnél 0,15 - 2,34% / év
• 5 éves lekötésnél 1,46 - 2,75% / év

Az Eurós betétek esetén sem jobb a helyzet. 6 hónapra 0,05%, 12 hónapra pedig már 0,1% EBKM mellett lekötheted...

A látraszóló betét lehet megoldás abban az esetben, ha biztos vagy benne, hogy kelleni fog a pénz, csak nem tudod, pontosan mikor. Lehet, hogy egy hét múlva is akár. Ez inkább olyan, mint egy számla, amelyre bármikor betehetsz pénzt és ki is veheted onnan. Mindezt kamatveszteség nélkül, mivel napi kamatszámítés van. Ezt a kamatot bizonyos időszakonként írja jóvá a bank, vagyis a pénzedre kamatos kamatot kapsz.

A megtakarítási betét olyan, hogy egy tetszőleges kezdő összeg mellett további havi megtakarításokkal is növelheted a betéted értékétHa ezt meghatározott rendszerességgel és összegben teszed, arra a bankok általában magasabb kamatot adnak. Gyakran sávos kamatozást alkalmaznak a számlán levő összeg alapján. Ez a forma akár egy hosszabtávú megtakarításhoz is alkalmas lehet.

Hagyományos (klasszikus) életbiztosítások

Egészen 1997-ig nem léteztek a befektetési egységhez kötött életbiztosítások. Ezért ha hosszútávú megtakarításként kötöttél életbiztosítást az idő tájt, akkor biztosan ilyened van, de még ma is sokan választják, hiszen garantált termék. Ezek többnyire vegyes biztosítások, vagyis kockázati védelem mellett a futamidő végén hozzájutsz a lejárati összeghez.

Milyen jellemzői vannak?

• Kiszámítható, mert adott befizetés mellett szerződéskötéskori értéken előre pontosan meghatározott a lejárati összeg.
• Alacsony kockázatú, garantált termék.
• Segítséget ad az előre látható célokhoz és a váratlan események bekövetkeztekor is.
• Fajtái: vegyes (kockázati védelem + lejárati összeg), elérési (csak lejárati összeg), term fix (lejárati összeg + halál esetén díjátvállalás), whole life (a biztosított halálával van vége) és járadélbiztosítás.
• Szerződéskötéskor előre kiszámított, ún. technikai kamatot tartalmaz, amit már a díjkalkuláció során figyelembe vesznek.
• A lejárati összeg csak az indexálással (inflációs értékkövetés) és a többlethozam jóváírással növekszik.Ez utóbbi azt jelenti, hogy a biztosítók a díjtartalékot befektetik, többnyire állampapírokba és rövid lejáratú kötvényekbe. Az ezeken elért hozam egy előre meghatározott részét (80-90%) jóváírják évente egyszer a szerződéseden.
• Általában tartalmaznak valamilyen beépített kockázati elemet (halál, baleseti halál) vagy köthetők hozzá különféle kiegészítők.
• Rugalmatlan, mert nincs lehetőséged szüneteltetni vagy változtatni a díjat, általában nem tudsz hozzá plusz összegeket tenni. Emellett díjmentesítés vagy megszüntetés esetén a visszavásárlási érték miatt komoly veszeteséggel kell számolnod.
• Költség elvonási technikája a Zillmerezés. Erről többet a Fogalomtárban olvashatsz. Összehasonlíthatóságuk miatt kötelező közzétenniük a biztosítóknak a költségmutatókat Erről a friss adatokat tartalmazó táblázatot a MABISZ oldaláról töltheted le.
• Nagyjából azt kapod meg, amit befizettél, viszont az egész futamidő alatt volt egy, a lejárati összeggel megegyező nagyságú éltbiztosításod és rákényszerített a megtakarításra. Valószínűleg enélkül nem állna rendelkezésedre a megkapott összeg a céljaidhoz.

Más egyéb megtakarítások

• Állampapírok - ennek külön menüpontot szenteltem
• Babakötvény - az állampapíroknál bemutatom ezt is
• Lakástakarékpénztár - ennek is külön menüpontot szenteltem

Azt gondolom, a TE élethelyzetedtől, céljaidtól, lehetőségeidtől, sőt, egyéniségedtől, személyes elvárásaidtól és félelmeidtől függ, hogy Számodra melyik termék lesz-e az ideális megoldás. Azt javaslom, hogy ne a neten keringő félinformációk alapján dönts, hanem számolj és gondold át, Te mit szeretnél. 

Amennyiben nem értesz a befektetésekhez vagy akár félsz is tőlük. Amennyiben fontos Számodra a biztonság és a garancia, akkor ezek közül érdemes kiválasztanod a Neked és céljaidnak leginkább megfelelőt. A tanácsadók egy része, akik szintén tartanak a befektetésektől, szívesen ajánlják e termékeket. Akik inkább befektetés pártiak, azok pedig meg sem mutatják vagy ha máshol hallottál ezekről, lebeszélnek róla. Olyan tanácsadót keress, aki nem győzköd semmiről, hanem a Te igényeid alapján ajánl megoldást.

Ha egyedül döntesz, ülj le, számolj, hasonlítsd össze más jellegű termékekkel és nézd meg melyikkel érheted el a célodat, figyelembe véve a szubjektív tényezőket, valamint a várhatóan és a váratlanul bekövetkező eseményeket is. Amennyiben úgy érzed, ez túl nagy feladat Számodra, vagy csak sem időd, sem energiád ezzel küzdeni, írj nekem vagy hívj fel és segítek! Hasznos tanácsokért és ötletekért pedig látogasd meg blogomat!

Ha valamelyik fogalom nem egyértelmű Számodra, hívd bátran segítségül most Tudástáramat, ahonnan majd összehasonlító táblázakat is tölthetsz le a bankbetétekkel és az életbiztosításokkal kapcsolatban! Ha nem találod a választ, írj nekem!