A legmegosztóbb megtakarítási forma - Unit-Linked életbiztosítás

Ha rákeresel az interneten, bizony rengeteg cikket találsz arról, hogy miért ne válaszd ezt és mekkora átverés. Az is tény azonban, hogy ha megnézed, kik írták ezeket a cikkeket, akkor szinte biztosan olyanok, akiknek más irányban van érdekeltségük. Sokszor beleírják ugyan, hogy nem, hiszen ők nem értékesítenek. Mégis korábban mondjuk brókerek voltak, vagy pedig a cikk támogatója olyan ember vagy cég, akinek más az érdeke...

Sokat változott a UL az évek során, legutóbb 2017. január 1-jével. Erről egész cikksorozatot írtam a blogomon, olvasd el, mi az MNB etikus életbiztosítási koncepciója és milyen az etikus tanácsadó!

Többször leírtam már, hogy véleményem szerint nincs ránézésre jó vagy rossz termék. Csak olyan termék van, ami Neked, a Te élethelyzetedben, a Te céljaidnak és lehetőségeidnek a leginkább megfelel vagy épp olyan, amit nem szabad választanod. Sok esetben igenis ez lehet a UL életbiztosítás és sok esetben inkább ne ezt indítsd el. Egy biztos: szükséged van hosszútávú megtakarításra. Ezért, ne vegyél készpénznek mindent, amit olvasol.

Milyen lehetőségeid vannak?

• Eleve elutasítod, mivel XY azt írta, hogy eszedbe se jusson - nem lesz megtakarításod, ha mást nem tudsz bevállalni és nem vagy egy fegyelmezett típus...
• Az unokaöcséd is ezzel kezdett foglalkozni és ő azt mondta, hogy jó lesz a célodhoz 3 év múlva, ezért megkötöd - biztos, hogy ezt akarod?...
• Kitalálsz valamit, ami tuti megoldja majd 20 év múlva a problémádat és a nyugdíjadat - vagy bejön vagy nem, erről is írtam a cikksorozatomban...
• Utána jársz mindennek, megismered az egyes termékeket és kiválasztod a számodra leginkább megfelelő(ke)t :) - egy jó tanácsadó ebben segít...

Amennyiben már itt elakadtál és szívesebben olvasnál többet erről, akkor töltsd ki pénzügyi témakörökkel kapcsolatos kérdőívemet! Ebben kérheted, hogy milyen témákban szeretnél információs leveleket kapni vagy milyen kérdéskörben kéred a segítségemet, és azt is jelezheted rajta, ha inkább egy személyes beszélgetés keretében folytatnád tovább.

unit-linked életbiztosítások jellemzői

Magyarul befektetési egységhez kötött életbiztosítást jelent. Egyrészt tehát valamilyen kockázati védelmet ad, másrészt pedig hozamot termelve segít a hosszútávú céljaidhoz szükséges összeg összegyűjtögetésében.

A biztosító a biztosítási szerződés díjának befektetésre kerülő részét az általad kiválasztott, önálló befektetési politikával rendelkező, elkülönítetten kezelt ún. eszközalapokba fekteti. Ezt ugyanúgy kell elképzelned, ahogy már a befektetési alapoknál leírtam. Annyi a különbség, hogy a befektetési alapokat a bankokon, az eszközalapokat pedig a biztosítókon keresztül érheted el. Erről többet a fogalomtárban találsz.

Az egyes eszközalapok a befektetési politikájuknak megfelelő befektetési eszközökből (például kötvényekből, részvényekből, befektetési jegyekből) állnak, melyeket a biztosító befektetési céllal kezel. Az eszközalapok befektetési egységekre oszlanak, az ügyfelek egyéni részesedését az egyes eszközalapok által megtestesített vagyonból befektetési egységekben tartják számon. Az egyes szerződések a hozzájuk tartozó befektetési egységek árfolyamának változásán keresztül részesülnek a befektetési eredményből.

Az általad befizetett díjat előre meghatározott módon osztja fel a biztosító. Van olyan költség, amit egyből a befizetett díjból vonnak le (jellemzően a kockázati díj) és van olyan, amit azután, hogy már átváltották befektetési egységekre. Ennek részletes leírását a kötvényfeltételekben megtalálod.

Díjfizetése alapján három féle lehetőséged van:

• Rendszeres díjas változatnál a tartam során ismétlődő jelleggel kell fizetni a díjat a választott díjfizetési gyakorisággal (éves, féléves, negyedéves, havi). 
• Egyszeri díjas változatnál a díj csak egyszer, a szerződéskötéskor egy összegben esedékes.
• Emellett mindkét díjfizetési típus lehetőséget nyújthat rendkívüli (eseti) díjak befizetésére is.

Költségszerkezetét tekintve külön kell választanunk a 2017.01.01 előtti és utáni módozatokat.

UL életbiztosítás 2016.12.31-ig

Jellemzően az elv a következő volt: Az első 2-3 évben teljesített befizetésedet elkülönítve kezelték, ún. kezdeti egységben (KE) tartották nyilván. Ebből vonták le előre meghatározott idő alatt vagy akár a teljes futamidő során egyenlő arányban a kezdeti költségeket. Ez jellemzően a befektetési egységek darabszámának 6-10%-a volt.

Emiatt, ha a futamidő lejárta előtt akartad visszavásároltatni, vagyis megszüntetni a szerződésedet, akkor a kötvényfeltételekben előre meghatározott visszavásárlási értéket kaptál csak meg a kezdeti egységekre vonatkozóan. A visszavásárlási érték általában min. 10 évnél, de van, hogy csak a futamidő végénél éri el a 100%-ot. Ezenkívül, ha az első 1-3 évben megszüntetted vagy nem fizetted, akkor nem kaptál vissza semmit.

A további rendszeres befizetéseid ún. felhalmozási egységbe (FE) kerültek, melyből bármikor vehettél ki pénzt. Ennek visszavásárlási értéke mindig 100%. 

Tehát, ha például van 500.000 Ft-od KE-ben, aminek a visszavásárlási értéke épp 36%-nál jár az adott évben, emellett van már 200.000 Ft FE-ben is, akkor a szerződés megszüntetése esetén kapott összeg a következőképp jön ki:

KE x vv% + FE = 500.000 x 0,36 + 200.000 = 180.000 + 200.000 = 380.000

Emiatt morogtak sokan... Azt azonban érdemes tudnod, hogy ezeknél a szerződéseknél Te azt a futamidőt vállaltad (lehet, hogy meggondolatlanul), és a biztosító erre osztotta el a kezdeti költségeit. Vagyis, ha előbb megszünteted, ő akkor is leveszi a költségeinek a fedezetét. Sokan azt mondják, hogy rablás, meg az ügynökök miatt van, sőt, azt is, hogy a semmiért vesznek le egy csomó pénzt. Nos, Te sem dolgozol ingyen, igaz? A tanácsadó akár 20 évig is segíteni fog Neked, pedig pénzt nem kap érte, csak kötéskor...

A 100%-os visszavásárlási érték vonatkozik az eseti díjakra is. Ezek a rendkívüli befizetéseid plusz egységbe kerültek és teljesen külön tartják nyilván és kezelik.Az eseti díjaknál fontos tudnod, hogy szinte alig van belőle költséglevonás, ezért jól használható alternatívaként a banki lekötés és a befektetési alap helyett / mellett.

A kezdeti költségeken kívül találkozhattál még a legkülönbözőbb költségnemekkel, például adminisztrációs költség, díjbeszedési költség, kockázati díj, alapkezelési költség, eladási és vételi árfolyamkülönbözet. Ezek jelentését megtalálod a fogalomtárban. Azért volt szükséges a 2017-es változtatás, mert ahány biztosító, annyiféle költség. Emiatt szinte képtelenség volt Számodra, hogy átlásd a levonásokat és össze tudd hasonlítani az egyes biztosítók termékeit.

UL életbiztosítás 2017.01.01-től

Ezek az "etikus életbiztosítási koncepció" termékei. Egész cikksorozatot írtam ezzel kapcsolatban a blogomon, kérlek, olvasd el. Elmondom benne, mit is jelent pontosan, mi változott és hogyan, valamint mi az amire figyelj, ha újat akarnak köttetni Veled a meglevő helyett.

A változás 2 leglényegesebb eleme az, hogy megszűntek a kezdeti egységek és egységesítették a költségnemeket, ami max 3-4féle lehet. Ennek eredményeképp a szerződéskötéskor felmerülő költségek levonásának metódusa megváltozott. Mostantól jellemzően 3-5 év alatt vonják le ezeket és utána nincs további ilyen jellegű költséglevonás.

Ez azt jelenti Számodra, hogy az első években sokkal magasabb összeget vonnak le, mint eddig, viszont szinte nincs visszavásárlási veszteséged. Vagyis azt kapod, amit látsz a portálodon, szemben a korábbi gyakorlattal...

Előtérbe kerültek a bónuszok az ilyen jellegű szerződésekben. A költséglevonási időszak elteltével elkezdődik a bónuszok kifizetése. A bónusz lehet hűségbónusz, melynek feltétel többnyire, hogy nem volt díjcsökkentés, szüneteltetés vagy részleges visszavásárlás. A bónusz lehet vagyonalapú is, ez esetben a bennlevő pénz bizonyos %-át írják jóvá a szerződéseden. Ezekkel nagyjából visszakapod a kezdetben levont költségeket.

Általános  jellemzők

• A rendszeres díj esetén 5 évnél feleződik a kamatadó, 10 év után pedig kamatadó mentes a teljes összegre vonatkozóan.
• Az egyszeri és az eseti díj vonatkozásában 3 évnél feleződik a kamatadó, 5 év után pedig kamatadó mentes - TBSZ alternatívája lehet.
• Biztosítási fedezet mellett széleskörű, szabadon kombinálható, rugalmas befektetési lehetőséget nyújt: többek között rendkívüli (eseti) befizetés lehetőségét, a befektetések tetszés szerinti összeállítását és későbbi megváltoztatásának lehetőségét, egyszóval nagyfokú testre szabhatóságot.
• Adó és illetékmentes a felvehető összeg.
• Örökölhető - ha megjelölöd őket kedvezményezettként, nem kerül be a pénz a hagyatéki eljárásba, vagyis azonnali segítséget kapnak szeretteid.
• Kedvezményezett megjelölése esetén nem képezi részét a hagyatéknak - olyan Számodra fontos személyről is gondoskodhatsz, aki törvény szerint nem örökölne utánad és még csak végrendelettel sem jut az örökösök tudomására, ha nem akarod...
• A rendszeres díj változtatható - csökkentheted vagy növelheted élethelyzetednek megfelelően.
• Lehetőséged van szüneteltetni a díjfizetést vagy díjmentesíteni - a rövidebb-hosszabb átmeneti nehézségek miatt nem veszíted el a megtakarításodat, sőt, eseti díjjal ezidő alatt is gyarapíthatod.
• Átlátható és egyszerű költségszerkezet - pontosan tudod, miért és mennyit vonnak le, ami más pénzügyi termékek esetében korátsem ilyen egyértelmű.
• Magasak a kezdeti költségei - csak hosszútávon éri meg ezt a formát választani, legalább 10-15 év vagy még több.
• Rendszeres díjas változata rendszeres megtakarításra ösztönöz, a magas kezdeti költséglevonás és a későbbi bónuszok pedig arra kényszerítenek, hogy csináld is végig - erre a célod megvalósítása érdekében van szükséged, hogy minden hónapban eltedd a szükséges összeget, emellett eszedbe se jusson megszüntetni és elkölteni másra...
• Széles eszközalap kínálat - az alapok közti váltás bizonyos darabszámig már nem kerül újabb pénzedbe és ha nem értesz a befektetésekhez, akkor tudsz olyan alapok közül is választani, melyekkel nem kell különösebben foglalkoznod, hiszen az alapkezelő aktívan menedzseli.
• Nyugdíjbiztosításként adóvisszatérítésre jogosít - ez azért 20-30 év alatt szép nagy összeg is lehet, amely szintén növekszik a hozamokkal.
• A különböző módozatok összehasonlíthatóságát a TKM mutató biztosítja. Ennek maximális mértékét az MNB írja elő. A folyamatosan frissülő adatokat a MABISZ oldaláról töltheted le.

Az ellenzők azt mondják, hogy a UL életbiztosításból lehetetlen jól kiszállni. Nos, engedd meg, hogy mutassak Neked erre csak négy kiragadott ellenpéldát (természetesen a személyes adatok kitakarásával) a saját ügyfélkörömből. A szerződések viszonylag újak, az adatokból pedig előre vetítheted, mennyit képesek majd hozni 10-20 év alatt:

1. Forintos egyszeri díjas - Egyszeri díjként 406.000 Ft került befizetésre, ami 3 év 10 hónap múlva 560.000 Ft-on állt. Ez  8,75% éves nettó hozamot jelent közepes kockázatú portfólióval.

2. Eurós egyszeri díjas - Egyszeri díjként 5.000 € került befizetésre, ami 7,5 év múlva 7.490 €-n állt. Ez  5,54% éves nettó hozamot jelent közepes kockázatú portfólióval. Ha emellett azt is nézzük, hogy az első 5 évben nem foglalkozott a szerződéssel senki, így akkor még csak 5.600 € volt az értéke, akkor a két év alatt a segítségemmel elért 15,65% éves hozam azt gondolom szép eredmény...

3. Forintos rendszeres díjas régi típusú - Rendszeres díjként befizetett 261.000 Ft-ból a költségek levonása után 240.000 Ft került befektetésre, ami 2 év 8 hónap múlva 300.000 Ft-on állt. Ez a ténylegesen befektetett díjra 8,72% éves nettó hozamot jelent közepes kockázatú portfólióval. A levont költség évente 6 - 6 - 3% + adminisztrációs díj. A költség a futamidő végéig 3% marad a befizetett díjból.

4. Forintos rendszeres díjas új típusú - Rendszeres díjként befizetett 682.000 Ft-ból a költségek levonása után 373.000 Ft került befektetésre, ami 3 év 2 hónap múlva 516.000 Ft-on állt. Ez a ténylegesen befektetett díjra 10,73% éves nettó hozamot jelent közepes kockázatú portfólióval, benne céldátum eszközalappal. A levont költség évente 45 - 30 - 20 - 6% + adminisztrációs díj. A költség a futamidő végéig 6% marad a befizetett díjból.

Azt gondolom, a TE élethelyzetedtől, céljaidtól, lehetőségeidtől, sőt, egyéniségedtől és személyes elvárásaidtól és félelmeidtől függ, hogy Számodra a UL termék lesz-e az ideális megoldás vagy sem. Nem javaslom, hogy eleve elzárkózz tőle a neten keringő szidalmak miatt. 

Ezek egy része a fent írt okból születik a szakmából, másik része pedig a csőbehúzott ügyfelek által. Öket többnyire egy "jó ismerős" vagy rokon húzta be, aki elkezdett ezen a pályán dolgozni ( úgy 3 hónapig...) és meg sem nézték mit írnak alá, mert segíteni akartak. Vagy néhány lelketlen tanácsadó, aki csak a jutalékát nézve félinformációk alapján eladta a régi ügyfeleinek, akik gond nélkül bíztak benne, utána meg nem törődött vele...

Ülj le, számolj, hasonlítsd össze más jellegű termékekkel és nézd meg melyikkel érheted el a célodat, figyelembe véve a szubjektív tényezőket, valamint a várhatóan és a váratlanul bekövetkező eseményeket is. Amennyiben úgy érzed, ez túl nagy feladat Számodra vagy csak sem időd, sem energiád ezzel küzdeni, írj nekem vagy hívj fel és segítek! Hasznos tanácsokért és ötletekért pedig látogasd meg blogomat!

Ha valamelyik fogalom nem egyértelmű Számodra, hívd bátran segítségül most Tudástáramat, ahonnan majd a UL vs befektetési alap összehasonlító táblázatát is letöltheted! Ha nem találod a választ, írj nekem!