Vagyonvédelem - hogy legyen miből újrakezdeni...

Lakásbiztosítása szinte mindenkinek van valamilyen, ha más nem, akkor az, amit a köteleződ mellé díjkedvezményért cserébe felajánlott az oldal és megkötötted. Azt tapasztalom azonban, hogy sokaknak inkább csak van, csak hogy legyen, de nem ad igazi biztonságot. És ez sajnos általában akkor derül ki, amikor a baj megtörténik és nem fizet a biztosító...

Ez az a biztosítási szerződés, amit az emberek nagy része úgy ír alá, hogy fogalma sincs arról, mire mennyit térít majd pontosan és ehhez milyen feltételeknek kell megfelelni. Azután pedig Szidjuk a biztosítót, ahogy erről blogomon is írok. Van, aki pedig ezért nem köt vagyonbiztosítást, hiszen felesleges, mert ha baj van, úgysem fizetnek...

Miért kellene, hogy fontos legyen ez Számodra is? Megértem, ha azt mondod, olyan környéken laksz és olyan biztonsági rendszered van, hogy nem kell tartanod a betörőktől. Akkor erre a veszélynemre ne köss! De évente több, mint 33.000 lakástűz történik. Egy ilyenben a Te lakásod / házad is megsemmisülhet részben vagy teljesen.

Társasházak esetén pedig jó ha tudod, hogy van-e a társsasháznak biztosítása és ha igen, akkor milyen. Mire fizet, mire nem és mennyit, ha kár ér Téged. Ha jó és teljeskörű biztosítást kötött a ház, akkor ingatlan oldalról rendben vagy. De a saját ingóságaidat Neked kell újra megvenned, ha a szomszéd felrobbantja a lakását , kiég a Tiéd is és ott állsz egy szál gatyában...

Milyen lehetőségeid vannak?

• Dönthetsz úgy, hogy nem foglalkozol a kérdéssel, mert nem akarod az ördögöt a falra festeni - ez kicsit struccpolitikának tűnik...
• Azon az elven, hogy majd megkérdezed a szomszéd Pistikét, mert ezzel foglalkozik és jó ismerős, biztos tuti jó ajánlatot ad, nem mész máshova - biztos, hogy ezt akarod? Rengeteg féle biztosítás létezik még több szolgáltatással és más-más áron kapod akár ugyanazt. Ha a KGFB-nél megversenyezteted a biztosítókat évi pár ezer Ft-ért, akkor a vagyonod védelmében, amiért egy csomót dolgoztál, miért nem teszed meg?...
• Kitalálsz valamit, amivel megmagyarázod magadnak, miért felesleges erre költened, inkább spórolsz majd arra, ha történne mégis valami - vagy bejön vagy nem...
• Utána jársz mindennek Te magad, megismered az egyes biztosítók és szolgáltatók összes ajánlatát és kiválasztod a számodra leginkább megfelelő(ke)t :) - egy független szakértő tanácsadó megspórolja Neked az időt, amit eltöltenél vele, hiszen pont ebben segít és jobban átlátja a lehetőségeket...

Amennyiben már itt elakadtál és szívesebben olvasnál többet erről, akkor töltsd ki pénzügyi témakörökkel kapcsolatos kérdőívemet! Ebben kérheted, hogy milyen témákban szeretnél információs leveleket kapni vagy milyen kérdéskörben kéred a segítségemet, és azt is jelezheted rajta, ha inkább egy személyes beszélgetés keretében folytatnád tovább. Vállalkozóknak készült kérdőívemet itt töltheted ki, ha segítséget szeretnél vállalkozói vagyonod és pénzügyeid költségoptimalizált védelméhez.

lakásbiztosítás fogalma és szolgáltatásai

Alapszabály: vagyon biztosítást egy vagyontárgyra az köthet, akinek a vagyontárgy védelme érdekében áll. A lakásbiztosítás célja valamely előre meghatározott biztosítási események miatt bekövetkető kár kifizetése a biztosító által.

Vagyis a lakásbiztostási szerződésben a biztosító arra vállal kötelezettséget, hogy az általad díjjal megfizetett kockázatra, vagyis egy jövőben történő, váratlan eseményre, annak bekövetkeztekor kifizeti az előre meghatározott összeget.

Milyen vagyontárgyak biztosíthatók a lakásbiztosításban?

INGATLAN

• állandó lakás céljára szolgáló épületek, nyaralók (pl. lakóház, lakás, bérlemény, hétvégi ház, présház, tanyat) 
• nem lakáscélú, a főépülettől különálló épületek (pl. garázs, tároló, istálló) azonos és eltérő címen is
• építmények (pl. kerítés, kerti lugas, medence, járdák)
• épülőfélben levő épületek

INGÓSÁG

• háztartási ingóságok
  • a biztosított tulajdonában levő, a háztartás viteléhez szükséges, személyes használatú vagyontárgyak (pl. bútorok, ruházat, élelmiszer, híradástechnikai berendezések, háztartási gépek)
  • kerti berendezések és felszerelések
  • szauna, jakuzzi
  • hobbieszköz, sportfelszerelés, barkácsfelszerelés
  • termények (saját szükségletre), növények, háziállatok
  • idegen tulajdonú ingóságok (pl. vendégeké) általában bizonyos értékhatárig
  • melléképületben levő ingóságok 
• értéktárgyak
  • nemesfém, drágakő, gyöngy, valamint az ezek felhasználásával készült tárgyak
  • bélyeg- és érmegyűjtemények
  • képzőművészeti alkotások
  • antik tárgyak, nagy értékű régiségek
  • kézi csomózású keleti szőnyeg, valódi szőrmék
• különleges ingóságok: bizonyos egyedi érték feletti tárgyak, műszaki cikkek
• vállalkozásod vagyontárgyai, amiket a kockázatviselés helyén tárolsz vagy használsz 

Alapvető szolgáltatások lehetnek:

• tűz és elemi károk (tűz, robbanás, villámcsapás, hónyomás, földcsuszamlás, földrengés, kőomlás, viharkár, jégverés, felhőszakadás, árvíz) 
• idegen tárgy ütközése
• ismeretlen üreg beomlása 
• üvegtörés
• betöréses lopás
• vízkár
• felelősségbiztosítás (ngatlan tulajdonosi és magán emberi)

Általában kiterjed a fentiekkel kapcsolatos romeltakarítási, mentési, hatósági engedélyezési és minden egyéb szükséges kárenyhítési költségre is. A felelősségbiztosítást pedig tartsd Te is fontosnak! Okozhatsz életre szóló maradandó sérülést is akaratodon kívül (elcsúszik a házad előtt, ráesik valami a tetőről vagy a teraszról), aminek a kártérítési összege több millió Ft is lehet. Ki fogod tudni fizetni biztosítás nélkül is?

További kiegészítő szolgáltatások lehetnek még a teljesség igénye nélkül:

• különleges üvegfelületek törése (pl. zuhanykabin, üvegtégla, nagy tükrös felületek, kerámia tűzhelylap, ólomüveg)
• füst- és korom szennyeződés
• beázás nyitvahagyott nyílászárón
• vandalizmus
• napkollektorok és napelemek
• szabadban tárolt vagyontárgyak
• kisállatok biztosítása
• ebtartói felelősségbiztosítás
• kerékpár biztosítás
• síremlékek biztosítása
• fagyasztott élelmiszerek romlása
• zárcsere
• iratok, bankkártya elvesztése
• kockázati élet-, baleset-, és egészségbiztosítások
• garázsban tárolt gépjármű
• assistance szolgáltatások
• elfolyt víz térítése
• akváriumtörés

biztosítási összeg meghatározása

Alapszabály: soha ne biztosítsd sem túl magas, sem túl alacsony összegre a vagyontágyaidat, mivel mindkét esetben Te jársz rosszul! Ha a valós értékénél alacsonyabb összegre kötsz szerződést, alulbiztosított, ha a valóságosnál magasabb értékre kötöd, akkor túlbiztosított lesz. Van még valami, amire figyelned kell, ez pedig a megfelelő vagyonvédelmi szint.

Minden biztosító meghatározza, hogy betöréses lopáskárnál milyen védelmi szinthez milyen előírásokat kell teljesítened és azt is, hogy melyik szinten mekkora részét (összegben vagy %-ban) téríti meg a károdnak. Bizony Neked kell figyelned arra, hogy ezt soha nem a kötéskor ellenőrzi, akkor a kutyát nem érdekli. Mindig a káresemény bekövetkeztekor fog kimenni a kárszakértő és felmérni a kár nagyságát és a védelmi szintet. Emiatt azt is ellenőrizned kell, hogy mi kerül a rendőrségi jegyzőkönyvbe...

Alulbiztosítottság - Pro-ráta térítés

Ez azt jelenti, hogy a biztosító arányos térítést alkalmaz. Ha például 10.000.000 Ft-os biztosítási összeget határoztál meg az ingatlanodra (hogy ne kelljen magas díjat fizetned), pedig az újjáépítési költsége 15.000.000 Ft, akkor ha leég a ház, a biztosító csak 6.666.667 Ft-ot fog kifizetni Neked. Miért ennyit, amikor 10.000.000 Ft a biztosítási összeg? Mert arányosan (pro-ráta) térít, 10M / 15M = 0,6666667 és a biztosítási összeget ilyen arányra ászámolva fog fizetni.

Vagyis, ha alulbiztosítod a vagyonodat, akkor ez nem azt jelenti, hogy annyit azért legalább ki fog fizetni a beiztosító, hanem annál jó eséllyel kevesebbet. Ez nagyon fontos!

Túlbiztosítottság

Ez azt jelenti, hogy magasabb értékre biztosítottad a vagyontárgyad, mint amennyit a valóságban ér. Ez jellemzően két esetben fordul elő. Egyrészt az ingatlanoknál, amikor mindenáron piaci értéken akarod biztosítani újjáépítési költség helyett. Másrészt az értékesebb porcelánok, festészeti alkotások, hangszerek esetében, amikor nagyjából fogalmad sincs, hogy mennyit érhet, de biztos sokat...

Ilyenkor a biztosító a tényleges értéket fogja maximum kifizetni - újjáépítési költség, újra beszerzési költség - függetlenül attól, hogy mekkora biztosítási összeg után fizetted a díjat.

INGATLAN

• hasznos alapterület x újjáépítési négyzetméter ár
• NEM a forgalmi érték alapján!

INGÓSÁG

• háztartási ingóságok pl. házi leltár alapján újrabeszerzési értéken
• értéktárgyak - aktuális árfolyamok alapján (eszmei értéket NEM térítenek a biztosítók!)
• különleges ingóságok - számla vagy értékbecslés alapján
• vállalkozásod vagyontárgyai, amiket a kockázatviselés helyén tárolsz vagy használsz - számla alapján újrabeszerzési értéken

A lakásbiztosítási szerződés díja

Arra kérlek, ne azt nézd, hogy a legolcsóbb legyen, hanem azt, hogy ár-érték arányban a legjobban szolgálja a Te érdekeidet, vagyis leginkább fedezze a vagyontárgyaid újra beszerzésének és felépítésének költségét. Emellett vedd figyelembe az egyéni veszély lehetőségeidet és azokra készülj fel!

A díjat fizetheted havi, negyedéves, féléves vagy éves gyakorisággal. A törvény (Bit) szerint jár a biztosítónak a díj az évfordulóig.

Ezért, ha váltani akarsz, legkésőbb 30 nappal az évforduló előtt fel kell mondanod a meglevő szerződésed. Ha nem teszed, a következő évet is ezzel a szerződéssel viszed végig...

Ha nem fizeted a díjat, általában még 60 vagy 90 napig kockázatban áll a biztosító. Ez azt jelenti, hogy kár esetén fizetni fog ilyenkor is, csak levonja a be nem fizetett díjat a kárösszegből.

Ha ezután sem fizeted be, akkor a szerződés megszűnik. Elvileg a biztosítónak joga van az évfordulóig esedékes díjat követelni rajtad ez esetben is. Van amelyik biztosító meg is teszi, akár követeléskezelő bevonásával is. De van olyan, amelyik csak azt a díjat kéri utólag, amelyikre még kockázatban volt

társasház biztosítás fogalma és szolgáltatásai

A szabályok és a szolgáltatások nagyjából ugyanazok, mint a lakásbiztosítás esetében, de természetesen vannak specifikumok. Hogyan térül, ha a közös képviselő okoz kárt a társasháznak? Mi van akkor, ha a parkolót lezáró sorompó sérül? Ki fizeti a lakók egymásnak okozott kárát? Van-e megoldás arra, hogy ne zsebből kelljen fizetnetek az esetleges perköltségeket. Felrobbant a kazán, telefirkálták a falakat és még sorolhatnám. Ezeket megbeszéljük, ha a segítségemet kéritek.

Mi az, ami a Te szemszögedből nézve fontos? Tudnod kell, hogy csak a közös részekre szól a biztosítás vagy teljeskörű. Ennek akkor van jelentősége, amikor valamilyen káresemény történik. Vagyis a Te falad vagy a mi falunk az, ami sérül és a Te vízcsöved vagy a mienk áztatta el a lakást. Ez ugyanis az alapja annak, hogy a társasház biztosítója fog fizetni Neked vagy a saját lakásbiztosításod feltételei szerint rendezi a kárt a Te biztosítód.

Emellett sokan nem vesznek fgyelembe egy nagyon fontos szempontot. Te, mint tulajdonos, a társasház biztosítását is fizeted. Amit ezen meg akarsz spórolni, hogy minél olcsóbb legyen és kevesebb legyen a közös költség, azt ki fogod fizetni a saját lakásbiztosításodban, ha tisztességes védelmet szeretnél. Azt gondolom, egy jó társasház biztosítás fedezetet nyújt mindazon károkra, amik bekövetkezhetnek. Van olyan is, ami még bizonyos magántulajdonra kiterjedő fedezeteket is ad. Emellé tényleg csak egy olcsó ingóság biztosítást kell még kötnöd a saját vagyontárgyaidra és rendben vagy...

Azt gondolom, a TE élethelyzetedtől, céljaidtól, lehetőségeidtől, sőt, egyéniségedtől és személyes elvárásaidtól és félelmeidtől függ, hogy Számodra melyik megoldás lesz az ideális. Nem javaslom, hogy eleve elzárkózz bármelyiktől is, hiszen a Te vagyonodról van szó, amelyért megdolgoztál! 

Egy rossz döntéssel azt kockáztatod, hogy vagy nem lesz védelmed vagy nem megfelelő lesz a védelmed. Ha csak emiatt, mert spórolni akartál a díjon, nem fizeti ki senki a károdat vagy nem teljes egészében, akkor hiába dolgoztál annyit. Ha csak emiatt nem áll majd rendelkezésetekre az az összeg, amiből újra fedél lesz a fejetek felett, akkor örökké magadat fogod hibáztatni. Ha csak emiatt lesz kínlódás az életetek mert újra nulláról kell kezdenetek, akkor egész életedet úgy élheted le, hogy Te miattad van. Ugye, hallottál már a hírekben nagy vihar vagy árvíz miatt otthonukat elvesztett családokat siránkozni, hogy mi lesz most velük? Mástól várják a mentőövet, pedig a lakásbiztosítás lett volna a megoldás...

Azonban sokféle lakás- és társasház biztosítás van a biztosítók kínálatában, nagyon jók és kevésbé jók is, olcsóbbak és drágábbak. Ezért érdemes független szakértő tanácsadó segítségét kérned a személyreszabott megoldáshoz.

Ne engedd, hogy a közös képviselő csak a zsebe vagy baráti alapon döntsön a társasházatok biztosításáról! Egy jó közös képviselő nem ilyen, hanem a Te érdekeidet képviseli. Versenyeztessétek meg a biztosítókat a legjobb ajánlatért és legyen fedezetetek minden olyanra, amit fontosnak tartotok. Hiszen kár esetén, ha a biztosító nem fizet vagy csak kevesebbet, akkor azt nektek / Neked kell kipótolni, nem a közös képviselőnek!

Ha mégis egyedül döntenél, ülj le, számolj, hasonlítsd össze a különböző terméket és nézd meg melyik adja ár-érték arányban a legnagyobb biztonságot, figyelembe véve a szubjektív tényezőket, valamint a várhatóan és a váratlanul bekövetkező eseményeket is. Amennyiben úgy érzed, ez túl nagy feladat Számodra vagy csak sem időd, sem energiád ezzel küzdeni, írj nekem vagy hívj fel és segítek! A Te igényeidre, lehetőségeidre és céljaidra keresem meg a legjobb lehetőségeket és hasonlítom össze Neked, hogy dönteni tudj majd. Hasznos tanácsokért és ötletekért pedig látogasd meg blogomat!

Ha valamelyik fogalom nem egyértelmű Számodra, hívd bátran segítségül most Tudástáramat! Ha nem találod a választ a kérdésedre, írj nekem!

Ha vállalkozó vagy, akkor mindenképp javaslom, nézd meg a vállalkozásoknak szóló vagyonbiztosítási menüpontot, valamint olvasd el blogomban a kapcsolódó cikkeket. Ne mondd Te is, mint sokan, hogy nincs erre időd, hiszen zsebre megy! A sokféle vagyonbiztosításra, flotta szerződésre és felelősségbiztosításra sokkal többet fizethetsz ki így, mintha összehangoltan kezeli egy szakértő. Tanácsadásom során megkeresem Neked azt a megoldást, amely ár-érték arányban a leginkább szolgálja az érdekeidet. Hívj fel!